Een aantal jaren geleden leidde een gesprek over kredietwaardigheid tot een vriendschappelijke discussie met een kennis. Mijn vriend, een idealist die er een hekel aan had om te zien hoe de rijken en machtigen misbruik maakten van mensen met lagere inkomens, betoogde dit credit het was een uitbuitingskracht.
Hoewel ik zeker getuige ben geweest van uitbuitende kredietpraktijken – ik ben tenslotte al vijftien jaar financieel schrijver – is het net zo duidelijk dat krediet noodzakelijk is voor gewone mensen om vooruit te komen. Zonder toegang tot krediet zouden zaken als eigenwoningbezit nooit mogelijk zijn voor iemand die niet al rijk was.
Natuurlijk geldt het punt van mijn vriend ook. Leningen kunnen vaak uitbuitend zijn, wat leidt tot cycli van schulden en diepgewortelde armoede. Maar we leven in een wereld waar het hebben van een credit score bijna verplicht is. Omdat we dit uiterst onvolmaakte systeem niet kunnen opgeven, is het beste wat we kunnen doen de valkuilen en potentiële voordelen ervan begrijpen en de schade die het aanricht tot een minimum beperken.
Vanaf het begin toegewijd: het verhaal van kredietbureaus
Kredietrapportage begon in de 19e eeuw toen detailhandelaren zouden financiële informatie delen met elkaar over hun klanten. Als u ooit kleine detailhandelaren foto’s heeft zien posten van klanten die niet per cheque mogen betalen, begrijpt u hoe dit soort informatie-uitwisseling een nuttig hulpmiddel kan zijn om een smalle winstmarge te beschermen.
Helaas bevatten de vroege kredietrapporten ook enige vertekening. In de jaren zestig rapporteerden kredietinformatiebureaus niet alleen financiële informatie, maar ook elke ‘levensstijl’ of gedrag dat uit kranten of andere openbare bronnen kon worden afgeleid. Dit betekende dat individuen financiële kansen werden ontzegd op basis van hun seksuele geaardheid, alcoholgebruik of ander gedrag waardoor ze in de publieke belangstelling zouden kunnen komen.
Wat nog ergerlijker was, was dat deze kredietinformatiebureaus niet verplicht waren de vertrouwelijke informatie die zij over elk individu hadden verzameld openbaar te maken. Dus als u een hypotheek of een baan werd geweigerd vanwege wat er in uw kredietdossiers stond, had u niet het recht om te zien wat u ervan weerhield deze kans te krijgen.
Privacy, alstublieft: de Fair Credit Reporting Act
Om de ondoorzichtigheid van de kredietrapportage uit het begin van de 20e eeuw te corrigeren, heeft het Congres de wet aangenomen Wet op eerlijke kredietrapportage (FCRA) in 1970. De FCRA was de eerste officiële wet op de privacy van gegevens, en na jaren van wijzigingen werd de wet volgende rechten aan consumenten over hun kredietrapporten:
- U heeft het recht om een gratis kopie van uw kredietrapport te ontvangen
- U heeft het recht om op de hoogte te worden gesteld als u krediet of een baan wordt geweigerd op basis van de informatie in uw kredietrapport
- U heeft het recht om fouten in uw kredietrapport te betwisten
- Kredietbureaus moeten dergelijke geschillen onderzoeken en onjuiste informatie binnen 30 dagen corrigeren
- Kredietbureaus moeten na een bepaalde periode, doorgaans zeven tot tien jaar, verouderde informatie uit uw kredietrapport verwijderen
- Kredietbureaus kunnen aansprakelijk worden gesteld voor het willens en wetens melden van onjuiste of verouderde informatie
- Een werkgever moet uw schriftelijke toestemming krijgen voordat hij toegang krijgt tot uw kredietrapport
- U heeft het recht om uw krediet te bevriezen
- Kredietbureaus moeten u de mogelijkheid bieden om u uit te sluiten van lijsten met ongevraagde verzekerings- en kredietaanbiedingen
De FCRA is een elegant stuk wetgeving dat is meegegroeid met veranderingen in de kredietrapportagesector. Het biedt consumenten een groot aantal essentiële privacybeschermingen en rechten die we tegenwoordig als vanzelfsprekend beschouwen. (De kredietbureaus van weleer keken toe huwelijken en arrestaties in plaats van uw verifieerbare financiële gedrag, dat veel waarschijnlijker correleert met uw waarschijnlijkheid om een lening terug te betalen.)
Dat gezegd hebbende, leggen deze rechten nog steeds de verantwoordelijkheid bij de consument om ze af te dwingen. Als er een probleem is met uw kredietrapport, moet u nog steeds samenwerken tegen de gigantische machine die de kredietrapportage-industrie is. En helaas is de kans groter dat dit gebeurt dan niet.
Incompetente stalkers: Equifax, Experian en TransUnion
De drie grootste kredietbureaus in de Verenigde Staten zijn Equifax, Experian en TransUnion. Elk van deze grote bedrijven heeft een dossier over elke consument met een digitale financiële aanwezigheid. Met andere woorden: als u ooit een creditcard, debetkaart, online betalingssysteem, digitaal betalingssysteem of een andere niet-contante betalingsmethode heeft gebruikt, bevindt u zich waarschijnlijk ergens in de kluizen van deze bedrijven.
De kredietagentschappen informatie over u verzamelen van elke financiële instelling waarmee u contact heeft, inclusief uw bank, creditcardmaatschappij, hypotheekverstrekker, kredietbeheerder, kredietvereniging of incassobureau.
Dit is misschien niet bepaald stalkerachtig gedrag, maar het lijkt vreemd dat onze economie afhankelijk is van externe bedrijven die zonder hun toestemming financiële informatie over consumenten verzamelen. Waarom ben je zo geobsedeerd door ons?
Je zou denken dat kredietbureaus op zijn minst de feiten op een rij zouden zetten als ze de financiële privacy van consumenten zouden schenden. Maar in 2024 zal a Onderzoek naar consumentenrapporten ontdekte dat 44% van de consumenten een fout had in hun kredietrapport. Het meest zorgwekkende is dat 27% van de respondenten te maken heeft gehad met een financiële fout die van invloed zou kunnen zijn op hun vermogen om in aanmerking te komen voor een lening.
Uiteraard hebben wij het recht om deze fouten aan te vechten. Maar het geschilproces het is een pijn in de nek waar niemand van ons mee te maken wil hebben en een aanstootgevende kers op de taart van griezelig stalkerijs.
Oefen uw kredietrechten uit
De kredietsector in Amerika doet mij hieraan denken De woorden van Winston Churchill over de regering: “Democratie is de slechtste regeringsvorm, afgezien van al die andere vormen die zijn geprobeerd.”
De manier waarop we in Amerika krediet hebben opgezet is invasief en potentieel roofzuchtig, waardoor de verantwoordelijkheid bij de consument ligt, terwijl de gigantische kredietbureaus de institutionele macht hebben. Maar het is beter dan elk ander bewezen alternatief, dankzij wetgeving die onze rechten als consumenten beschermt. Dit betekent dat we deze rechten allemaal zo vroeg en zo vaak mogelijk moeten uitoefenen. Het is goed voor ons!
Dus hoewel het bekijken van uw kredietrapport net zo leuk lijkt als uzelf met een roestige lepel in de ogen steken, kunt u de volgende kredietgerelateerde taken beschouwen als een volledig Amerikaanse to-do-lijst die tegelijkertijd uw financiën zal beschermen. (Je hoeft dit niet allemaal tegelijk aan te pakken. Neem de tijd voor je patriottische klusjes.)
Vraag uw kredietrapport aan
Voorheen mocht u slechts één keer per jaar uw rapport inzien, maar nu kunt u wekelijks een online rapport krijgen van elk van de drie grote kredietbureaus.
Maar het oude systeem blijft behouden in de naam van de enige officiële site waar u gratis uw kredietrapport kunt opvragen, zoals vereist door de federale wetgeving: jaarlijkskredietrapport.com
Houd er rekening mee dat er drie kredietbureaus zijn en dat u de kredietrapporten van elk van hen moet bekijken. Hoewel de informatie over het algemeen min of meer hetzelfde is, kunnen er enkele verschillen zijn en is het belangrijk om te weten welke verschillen er tussen uw kredietrapporten verborgen kunnen zijn.
Betwist eventuele fouten
Helaas is de kans groot dat u iets onnauwkeurigs aantreft in een of meer van uw kredietrapporten. Er zijn er een aantal veelvoorkomende fouteninbegrepen:
- Typefouten, zoals onjuiste adressen, telefoonnummers of namen
- Verkeerde identiteit, waarbij iemand met een vergelijkbare naam ten onrechte als u is geïdentificeerd
- Identiteitsdiefstal
- Onjuiste accountrapportage, zoals een open account die als gesloten wordt vermeld of andersom
- Onjuist accounteigendom, waarbij een geautoriseerde persoon wordt vermeld als accounteigenaar
- Onjuiste datums voor de laatste betaling, de openingsdatum van de rekening of de eerste standaarddatum
- Fouten bij het melden van een account als achterstallig
- Dezelfde schulden worden meer dan eens vermeld
- Fouten bij het verwerken van gegevens, zoals een account met een onjuist huidig saldo of kredietlimiet
Als u een fout ontdekt, moet u deze betwisten bij het specifieke kredietbureau waar de fout voorkomt. Zo kunt u geschillen indienen bij elk van de drie kredietbureaus:
Equifax: equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
Hesperiaans: experian.com/help/dispute-credit/
TransUnie: transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
Volgens de federale wetgeving moet het kredietbureau de fout binnen 30 dagen onderzoeken en corrigeren.
Bevries uw tegoed
Het bevriezen van kredieten is een van de nuttigste kredietrechten in de moderne wereld. Wanneer uw tegoed is bevroren, kan niemand, zelfs u niet, nieuwe kredietrekeningen op uw naam openen. Dit betekent dat zelfs als identiteitsdieven uw identificerende informatie in handen krijgen, ze er niets aan kunnen doen.
De kredietbevriezing duurt voor onbepaalde tijd, dus u hoeft er niet aan te denken deze te verlengen, hoewel u deze wel moet ‘deblokkeren’ de volgende keer dat u een nieuwe kredietlijn wilt openen. Om uw tegoed bij elk van de bureaus te bevriezen, logt u eenvoudig in op hun websites en volgt u de instructies:
Equifax: equifax.com/personal/credit-report-services
Hesperiaans: experian.com/help
Transunie: transunion.com/credit-help
Meld u af voor ongevraagde verzekerings- en kredietaanbiedingen
De FCRA geeft consumenten het recht om zich af te melden voor ongevraagde aanbiedingen van verzekeringen en kredieten. Als u van dit recht gebruik wilt maken (en waarom niet?), ga dan naar optoutprescreen.com en volg de instructies om de telefoontjes en mailverzoeken te stoppen en te genieten van de rust die daarmee gepaard gaat.
Bekijk altijd de positieve kant van krediet
Hoe gek ons kredietsysteem ook mag zijn, we hebben nog steeds macht en rechten als consumenten. De uitoefening van deze rechten zal ervoor zorgen dat deze macht behouden blijft.
