Als u een grondige beoordeling van jou portefeuille en langzaam zijn hier de belangrijkste stappen nemen. Ik raad aan om ze in een reeks sessies te doen, en niet allemaal tegelijk.
Stap 1: Verzamel uw documentatie
Dit kunnen uw actuele beleggingsrekeningafschriften zijn, maar ook sociale zekerheids- en pensioenafschriften. Pro-tip: Maak een Mijn Sociale Zekerheidsaccount aan om een overzicht te krijgen van uw uitkerings- en inkomstengeschiedenis.
Stap 2: Vraag en antwoord: Hoe gaat het met mij?
Om erachter te komen of u op koers ligt om uw financiële doelen te bereiken, bekijkt u uw huidige portefeuillesaldo, gecombineerd met uw spaarquote. Tel uw bijdragen voor alle accounts. Een behoorlijke basisspaarrente is 15%, maar mensen met hogere inkomens zullen streven naar 20% of meer.
Denk ook na over andere doelen die u wilt bereiken, zoals de financiering van uw studie of een aanbetaling voor een huis. Zijn ze realistisch? Zorg ervoor dat u geen korte metten maakt met uw pensioen.
Als u met pensioen bent of op het punt staat met pensioen te gaan, is de belangrijkste indicator voor de levensvatbaarheid van uw totale plan uw opnamepercentage: uw geplande opnames uit uw portefeuille gedeeld door uw totale portefeuillesaldo. De richtlijn van 4% is een goed uitgangspunt, maar streef naar minder als dat mogelijk is.
Stap 3: Controleer uw activaspreiding op de lange termijn
Komt de totale mix van aandelen, obligaties en cash in uw portefeuille overeen met uw doelstellingen? Hoogwaardige streefdatumreeksen, zoals die van Vanguard en de LifePath Index Series van BlackRock, kunnen helpen bij het evalueren van de activaspreiding. Mijn modelportfolio’s kunnen ook helpen.
Een portefeuille die hoofdzakelijk of zelfs geheel op aandelen is gericht, is zinvol voor jongere beleggers.
Als uw portefeuille bijzonder veel aandelen bevat en u minder dan tien jaar verwijderd bent van uw pensioen, is de overstap naar obligaties en contant geld urgenter. Houd rekening met de fiscale gevolgen als u uw balans opnieuw in evenwicht brengt.
Stap 4: Evalueer uw kasreserves
Het bijhouden van wat contant geld is van cruciaal belang om ervoor te zorgen dat u tijdens een financiële crisis niet in uw beleggingen hoeft te duiken of uw toevlucht hoeft te nemen tot creditcards.
Voor gepensioneerden raad ik aan om portefeuille-opnames gedurende zes maanden tot twee jaar aan te houden in contante beleggingen.
Voor degenen die nog werken, is het een goed begin om de kosten van levensonderhoud drie tot zes maanden contant te houden.
Stap 5: Evalueer suballocaties, sectorpositionering en holdings
Uw brede blootstelling aan de beleggingscategorie bepaalt grotendeels het gedrag van uw portefeuille. Maar ook uw positionering binnen elke beleggingscategorie is de moeite van het bekijken waard. De marktkracht is de laatste tijd toegenomen, maar groeiaandelen en de fondsen die deze bezitten hebben de afgelopen tien jaar ruimschoots beter gepresteerd dan waarde.
Controleer ten slotte uw sectorpositionering, allocatie aan buitenlandse aandelen en feitelijke posities.
Stap 6: Identificeer mogelijkheden voor vereenvoudiging
Waarom tientallen rekeningen en holdings hebben als een compactere portefeuille net zo goed zou kunnen werken?
Als u van baan bent veranderd, heeft u mogelijk meerdere 401(k)- en IRA-rollovers.
Overweeg om te consolideren in één enkele IRA. Als u meerdere kleine geldrekeningen heeft, loopt u mogelijk een (iets) hoger rendement mis.
Kunt u het aantal beleggingen in uw portefeuilles verminderen? Indexfondsen en ETF’s bieden pure blootstelling aan activaklassen en veel diversificatie in één pakket. Ik hou ook van doeldatumfondsen voor kleinere rekeningen om diversificatie te bieden zonder onderhoudsverplichtingen.
Stap 7: Beheer belastingefficiëntie
Als u op dit moment denkt dat er wijzigingen nodig zijn, houd dan rekening met belastingen en transactiekosten. Concentreer eventuele verkopen op uw fiscaal beschermde rekeningen, waar u geen belastingkosten hoeft te betalen en doorgaans ook transactiekosten kunt vermijden. Controleer binnen uw belastbare rekeningen de fiscale implicaties en/of win belastingadvies in voordat u transacties uitvoert.
Ga ook na of u uw portefeuille beheert met het oog op fiscale efficiëntie. Betaalt u bijdragen voor uw fiscaal beschutte voertuigen? Zijn uw belastbare rekeningen zo fiscaal efficiënt mogelijk? Voor veel mensen is dit net zo eenvoudig als het aanhouden van aandelen-ETF’s en/of gemeentelijke obligaties en obligatiefondsen voor hun belastbare rekeningen. Denk ten slotte na over een fiscaal efficiënte opnameprocedure.
Stap 8: Los problemen met andere risicofactoren op
Het risico van onverzekerde langdurige zorg is een belangrijke factor voor degenen die niet rijk zijn en ook niet in aanmerking komen voor Medicaid. Ontwikkel een plan voor het geval u later in uw leven aanzienlijke kosten voor langdurige zorg krijgt.
Een andere veel voorkomende risicofactor is het bieden van hulp aan dierbaren. In dit geval is het vaak nuttig om met een financieel adviseur en/of vermogensplanner te praten om te begrijpen hoe u kunt helpen zonder uw financiële toekomst in gevaar te brengen.
Dit artikel is door Morningstar aan Associated Press verstrekt. Ga voor meer persoonlijke financiële inhoud naar https://www.morningstar.com/personal-finance.
Christine Benz is directeur persoonlijke financiën en pensioenplanning bij Morningstar.
Gerelateerde links
- 5 slimme manieren om uw portefeuille voor 2026 te diversifiëren
https://www.morningstar.com/portfolios/5-smart-ways-diversify-your-portfolio-2026 - 8 redenen waarom u mogelijk uw portefeuille moet wijzigen
https://www.morningstar.com/portfolios/8-reasons-you-might-need-tweak-your-portfolio - Een beleggingsgids voor elke levensfase
https://www.morningstar.com/personal-finance/an-investing-guide-every-life-stage
—Christine Benz van Morningstar
