Het grootste financiële gevaar in pensioen het is niet altijd de aandelenmarkt. Het is de constante, zeurende angst voor tekort aan geld. Deze angst het zorgt ervoor dat veel mensen te weinig uitgeven en zich zorgen maken, zelfs als hun financiën solide zijn.
Hier zijn acht manieren om die zorgen te vervangen door blijvend vertrouwen.
- Bepaal uw bestedingsbasis
De zorgen beginnen vaak met de vage vraag: “Geef ik te veel uit?”
In plaats van op uw gevoel te handelen, werkt u samen met een adviseur om uw persoonlijke duurzame opnamepercentage te bepalen (vaak tussen 3% en 5%). Zodra u weet dat uw levensstijl onder een verantwoord opnamepercentage valt, kunt u stoppen met raden en met vertrouwen gaan leven. - Breng indien nodig wijzigingen aan
Veel gepensioneerden beschouwen hun bestedingsplan als een alles-of-niets-systeem. Deze rigiditeit veroorzaakt paniek tijdens marktdalingen.
Kies in plaats daarvan voor een dynamische bestedingsstrategie. Verminder of stel de discretionaire uitgaven in slechte marktjaren enigszins uit. Door uw opnamepercentage met slechts 10% te verlagen wanneer uw portefeuille in waarde daalt, verkleint u het risico op permanente kapitaaluitputting dramatisch, waardoor uw activa de tijd krijgen om te herstellen. - Realiseer je dat je uitgaven vanzelf afnemen
Het hoge niveau aan vrije uitgaven dat u op 65-jarige leeftijd nodig heeft, zal op 85-jarige leeftijd waarschijnlijk niet meer hetzelfde zijn, vooral niet als u dekking heeft voor langdurige zorg (zie #7).
De kosten voor reizen, hobby’s, uit eten gaan en het onderhouden van meerdere huizen nemen doorgaans af naarmate u ouder wordt. Wetende dat het primaire risico (langdurige zorg) verzekerd is, kunt u erop vertrouwen dat de resterende kosten de komende twintig jaar uiteraard zullen dalen. Uw geld werkt harder als u jonger bent en er meer van geniet, en uw behoeften zullen afnemen naarmate uw kapitaal op natuurlijke wijze afneemt. - Het creëren van een anti-recessiebuffer (het ‘antipaniekfonds’)
De grootste tactische bedreiging voor de levensduur is het ervaren van een grote marktcrash bij vervroegde pensionering en het moeten verkopen van ondergewaardeerde activa om basisbehoeften zoals boodschappen te betalen. Om uzelf te beschermen, kunt u buiten de markt een kasreserve van zes tot twaalf maanden aanhouden.
Dankzij dit ‘recessiekussen’ kunnen uw groeiactiva (aandelen) intact blijven en zich herstellen tijdens een marktdaling, waardoor u geen verliezen kunt oplopen. Deze scheiding tussen uw levende geld en uw langetermijngroeigeld is de meest directe manier om paniek tijdens volatiliteit te elimineren. - Elimineer het risico van onverwachte belastingen
Toekomstige, onbekende belastingtarieven en grote minimumuitkeringen die vereist zijn voor traditionele pensioenrekeningen vormen een belangrijke bron van financiële onzekerheid.
Wat kun je doen? Elimineer fiscale onzekerheid door een belastingvrije pool te creëren.
Door gerichte Roth-conversies te gebruiken, dat wil zeggen door lagere belastingschijven te gebruiken om traditionele IRA’s opnieuw te kwalificeren, zorgt u ervoor dat een aanzienlijk deel van uw spaargeld wordt beschermd tegen alle toekomstige belastingverhogingen. Het hebben van een grote belastingvrije rekening geeft u maximale flexibiliteit om uw belastbare inkomen elk jaar te controleren, waardoor u wordt beschermd tegen toekomstige wetgeving en de angst voor onverwachte belastingaanslagen wordt geëlimineerd. - Veranker uw essentiële zaken met een gegarandeerd inkomen
Pensioen is zorgeloos wanneer uw fundamentele, niet-onderhandelbare behoeften (huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen) worden gedekt door inkomstenbronnen die beschermd zijn tegen marktvolatiliteit.
Sociale zekerheid is uw belangrijkste bron van door de overheid gegarandeerde, voor inflatie gecorrigeerde inkomsten. Hoewel het claimen van uw pensioen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd een veilig minimum is, maximaliseert het doel om de sociale zekerheid uit te stellen tot de leeftijd van 70 uw levenslange uitkering.
Als er een kloof bestaat tussen uw gegarandeerde inkomen en de essentiële uitgaven, kunt u een koopsom met onmiddellijke ingang kopen. Deze lijfrente zet een forfaitair bedrag aan spaargeld om in een onbreekbare inkomstenstroom voor het leven, overbrugt de kloof en waarborgt uw basislevensstijl. - Koop bescherming tegen catastrofale zorgkosten
Langdurige zorg vormt de grootste bedreiging voor uw spaargeld. Als u een kwaliteitsverzekering voor langdurige zorg afsluit, voorkomt u dat uw spaarpot wordt weggevaagd door kosten voor verpleeghuizen of thuiszorg. Zodra het risico onder controle is, hoeft u zich niet langer zorgen te maken dat er onverwacht een uitgave van zeven cijfers opduikt. - Gebruik overwaarde als maximale ondersteuning
Overwaarde is uw parachute, een enorme en flexibele reserve.
In een extreme situatie, zoals een grote marktcrash of een onverwachte noodsituatie, biedt toegang tot dit kapitaal via een omgekeerde hypotheek, kredietlijn of mogelijk inkrimping en verkoop een ongekend vangnet, waardoor u uw resterende liquide portefeuille met meer vertrouwen kunt beleggen.
U bent nu uitgerust met meerdere strategieën voor het opbouwen van financiële zekerheid. Voel je je beter?
Dit artikel is door Morningstar aan Associated Press verstrekt. Ga voor meer persoonlijke financiële inhoud naar https://www.morningstar.com/retirement.
Sheryl Rowling, CPA, is redactiedirecteur en financieel adviseur bij Morningstar.
Gerelateerde links
- Drie grote veranderingen voor de pensioenplanning in 2026
https://www.morningstar.com/retirement/3-big-changes-retirement-planning-2026 - De stand van uw pensioeninkomen voor 2026
https://www.morningstar.com/business/insights/research/the-state-of-retirement-income - Een verborgen trend is het veranderen van 401(k)-plannen. Dit is wat het betekent voor beleggers
https://www.morningstar.com/funds/hidden-trend-is-changing-401k-plans-heres-what-it-means-investors
—Sheryl Rowling van Morningstar
