DE investeer eersthoe langer uw geld moet groeien. Maar uitzoeken welke accounts je precies moet gebruiken, kan ingewikkeld lijken.
Na geld opzij zetten Om de dagelijkse uitgaven op een lopende rekening en drie tot twaalf maanden aan uitgaven op een spaarrekening te dekken, moet u beginnen met het beleggen van eventuele extra inkomsten in drie verschillende investeringsbuckets, zegt Jaime Bosse, een gecertificeerde financiële planner en senior adviseur bij CGN Advisors in Manhattan, Kansas.
“Als je te veel geld hebt, verlies je eigenlijk geld door inflatie”, zegt Bosse. “Elke extra dollar die je hebt, moet worden geïnvesteerd in groei voor de toekomst.”
Met drie beleggingsrekeningen heeft u meer flexibiliteit om uw geld aan te boren wanneer u het nodig heeft en meer controle over uw belastingaanslag, nu en later, omdat elke “emmer” verschillende voordelen biedt, zegt Bosse.
De beste manier om uw geld over verschillende soorten rekeningen te verdelen, hangt af van uw inkomen en situatie, zegt hij, maar het komt erop neer dat u ze in uw voordeel moet gebruiken. Zorg ervoor dat u met een vertrouwde financiële professional spreekt voor persoonlijk advies.
Hier zijn de drie emmers die hij voorstelt en hoe ze werken.
1. Belastinguitgestelde bucket
Voorbeelden: Traditionele IRA, 401(k), 403(b)
Rekeningen met uitgestelde belastingen, zoals een traditionele 401(k) OF individuele pensioenrekeningHiermee kunt u geld vóór belastingen van uw salaris op een beleggingsrekening storten. Dit verlaagt uw belastbaar inkomen voor het jaar dat u heeft bijgedragen, en uw beleggingen worden uitgesteld tot uw pensioen.
Opnames worden belast als inkomen en zijn meestal boetevrij vanaf de leeftijd van 59,5 jaar. Als u vroegtijdig geld opneemt, kunnen er kosten en een boete van 10% in rekening worden gebracht boete voor vroegtijdige opzegging.
2. Belastingvrije emmer
Voorbeelden: Roth IRA, Roth 401(k), Roth 403(b)
Draag het geld bij waar u al belasting over heeft betaald Roth-rekeningen. Uw beleggingen groeien dan belastingvrij, en zodra u 59½ bereikt, worden gekwalificeerde opnames niet belast of bestraft. Vooral Roth IRA’s voegen ook flexibiliteit toe doordat u het geld dat u hebt bijgedragen op elk moment zonder boete kunt opnemen.
Deze rekeningen zijn ideaal als je verwacht in de toekomst in een hogere belastingschijf te vallen of later belastingvrij inkomen wilt, zegt Bosse.
3. Belastbare emmer
Voorbeeld: makelaarsrekeningen
Met belastbare beleggingsrekeningen kunt u geld na belastingen beleggen en op elk moment boetevrij opnemen. Hoewel je over het algemeen belasting moet betalen over de inkomsten die je verdient, bieden deze rekeningen de meeste flexibiliteit voor uitgaven buiten je pensioen, zoals een aanbetaling voor een huis of vakantie, omdat je toegang hebt tot je geld wanneer je het nodig hebt, zegt Bosse.
Begin met het benutten van de match van uw bedrijf
U hoeft niet alle drie de rekeningen tegelijkertijd te openen, zegt Patrick Huey, gecertificeerd financieel planner en eigenaar van Victory Independent Planning in Portland, Oregon.
Controleer eerst of uw werkgever een bedrijf wedstrijd programma waarbij zij een extra bedrag zullen bijdragen aan uw pensioenrekeningen dat overeenkomt met uw bijdragen.
In het begin van je carrière stelt Huey voor om bij te dragen aan een Roth 401(k) of Roth 403(b) in plaats van een uitgestelde belasting 401(k)) omdat je waarschijnlijk een hoger salaris zult verdienen naarmate je ouder wordt, waardoor het slimmer wordt om belasting te betalen nu je in een lagere belastingschijf zit.
Maar zelfs als het via een rekening met belastinguitstel gaat, “als er een match beschikbaar is, moet je doen wat nodig is om die te krijgen”, omdat het het gratis geld van je werkgever is dat je pensioensparen een boost geeft, zegt Huey.
Als u alle drie de investeringsbuckets gebruikt, krijgt u opties
Over het algemeen raden experts aan besparing van ongeveer 15% van uw jaarlijkse inkomen vóór belastingen voor uw pensioen, inclusief eventuele bedrijfsmatching.
Bosse zegt dat het de bedoeling is om je geld over drie rekeningen te verdelen, om je opties te geven, of het nu gaat om het doen van grote aankopen, het verlagen van je huidige belastingaanslag of het verminderen van wat je in de toekomst verschuldigd bent.
“Ik zou het zien in termen van niet beleggen voor je pensioen, maar beleggen voor je toekomstige flexibiliteit”, zegt Bosse. Als je geld in je drie emmers hebt: “Je kunt werken omdat je dat wilt, niet omdat het moet. Je kunt de wereld rondreizen. Je kunt andere dingen doen.”
Wilt u uw AI-vaardigheden verbeteren? Meld je aan voor Smarter by CNBC Make It is de nieuwe online cursus, Hoe u kunstmatige intelligentie kunt gebruiken om beter te communiceren op het werk. Ontvang specifieke suggesties voor het optimaliseren van e-mails, memo’s en presentaties op basis van toon, context en publiek.
Verder, Meld u aan voor de CNBC Make It-nieuwsbrief om advies en tips te krijgen voor succes op het werk, met geld en in het leven, en verzoek om lid te worden van onze exclusieve community op LinkedIn om in contact te komen met experts en collega’s.
