Als essentiële motor van de Amerikaanse economie hebben kleine bedrijven een grote impact. Maar waar kunnen kleine ondernemers terecht om het kapitaal te vinden dat ze nodig hebben om te groeien? Traditionele kredietverstrekkers zijn een optie, maar het ‘It’s a Wonderful Life’-imago van George Bailey bij Building & Loan weerspiegelt mogelijk niet de werkelijkheid. Nieuwe onlinemogelijkheden kunnen de beschikbaarheid van krediet vergroten, maar brengen ook enkele zorgen met zich mee over de consumentenbescherming. Dit was het onderwerp Strictly Business: een FTC-forum over de financiering van kleine bedrijven en dat zul je ook doen Ik wil lezen een nieuwe Perspectief van het FTC-personeel over het onderwerp.
Volgens statistieken van de Federal Reserve gaf in 2018 32% van de kleine bedrijven aan online financiering aan te vragen, vergeleken met 24% in 2017 en 19% in 2016. Veel kredietverstrekkers zijn nieuw op de markt. Sommigen baseren hun acceptatie op alternatieve financiële technologieën en gegevens. Bovendien hebben betalingsverwerkers en technologieplatforms de arena betreden en financiering aangeboden, gedeeltelijk op basis van wat ze al weten over kleine bedrijven op basis van hun creditcardbonnen of verkoopgegevens. Andere spelers zijn microleningen zonder winstoogmerk die proberen betaalbare leningen aan te bieden aan kansarme kredietnemers.
Wat nieuw is, is niet alleen het ‘wie’. Zelfs het ‘wat’ kan nieuw zijn. Online bedrijven bieden een breed scala aan producten. Sommige hebben vaste kosten in plaats van rente, of vereisen mogelijk wekelijkse of zelfs dagelijkse terugbetaling. Dan is er de over het algemeen duurdere en kortetermijnoptie van het contante voorschot van de handelaar. MCA-aanbieders kopen een vast bedrag van de toekomstige vorderingen van een klein bedrijf. Het bedrijf moet het voorschot terugbetalen plus een ‘factor’, vaak tussen de 20% en 50% van het bedrag. Dagelijkse uitbetalingen kunnen stijgen of dalen op basis van de dagelijkse verkopen.
DE Perspectief van het personeel noemt enkele potentiële voordelen van online financiering. Leveranciers promoten een eenvoudiger aanvraagproces met aanpasbare voorwaarden. Omdat ze hun beslissingen kunnen baseren op realtime verkoopgegevens – in plaats van op de persoonlijke kredietscore van een bedrijfseigenaar – kunnen bedrijven bovendien krediet verstrekken aan kredietnemers die in het verleden mogelijk zijn afgewezen.
Maar dan zijn er overwegingen op het gebied van consumentenbescherming. Wij raden u aan de Perspectief van het personeel voor meer informatie, maar hier zijn enkele problemen gemeld op het forum:
- Inconsistente informatie. Niet-traditionele producten kunnen verschillende termen en terminologieën bieden. Zorgen deze verschillen voor inconsistenties die het vergelijken van appels met appels moeilijker maken?
- Verwarring bij de consument. Een daarmee samenhangende zorg is of eigenaren van kleine bedrijven de aard van nieuwe producten begrijpen. ‘Maar ik doe zaken’, zeiden sommigen. Ja, maar hun begrip van de voorwaarden komt wellicht meer overeen met dat van consumenten bij persoonlijke krediettransacties. In een onderzoek uitgevoerd door medewerkers van de Federal Reserve uitten ondernemers hun verwarring over de kosten, waarbij ze vaak onderschatten wat ze zouden moeten betalen. DE Perspectief van het personeel bespreekt hoe staatswetgeving en zelfreguleringscodes deze problemen proberen aan te pakken en hoe het verbod van de FTC Act op misleidende en oneerlijke praktijken van toepassing zou zijn.
- Zorgen over de contante voorschotten van handelaren. Forumsprekers en anderen uitten een aantal zorgen over MCA’s: 1) Sommige bedrijven die wanhopig op zoek zijn naar snelle financiering kunnen moeite hebben met het terugbetalen van MCA’s, die naar schatting driecijferige JKP’s kunnen hebben; 2) MCA-aanbieders, makelaars en de leadgenerators die zij gebruiken, maken mogelijk gebruik van misleidende praktijken om hun producten te promoten; 3) Wanneer de dagelijkse verkopen afnemen, voeren sommige MCA-aanbieders mogelijk de beloofde “verificaties” of afstemmingen niet uit om de betalingen aan verkopers te verminderen; en 4) Sommige leveranciers en hun agenten kunnen mogelijk misbruik maken van incassopraktijken. Eén specifieke zorg die door panelleden naar voren wordt gebracht: sommigen in de MCA-industrie eisen van eigenaren dat zij een bekentenis van oordeel uitvaardigen, een document dat afstand doet van hun recht om een rechtszaak aan te vechten om onbetaalde bedragen of vergoedingen te innen. Wij raden u aan de Perspectief van het personeel voor meer informatie
Het gaf lucht aan uw kleine ondernemingaangetrokken tot de online financieringsmarkt? Als u twijfelachtige praktijken heeft ervaren, de FTC wil uw verhaal horen.
