Gecombineerd met ziektekostenverzekeringen met een hoog eigen risico, gezondheidsspaarrekeningen helpen de zorgkosten te verlagen. HSA’s vormen een drievoudig belastingvoordeel in de belastingwet, waardoor bijdragen vóór belastingen, belastingvrije samenstellingen en belastingvrije opnames voor gekwalificeerde medische kosten mogelijk zijn. Echter, weinig eigenaren financieren hun HSA’s volledigen nog minder beleggen hun HSA-dollars buiten een spaarrekening.
De meeste consumenten vullen hun HSA’s waarschijnlijk niet in omdat ze niet over de financiële middelen beschikken; Critici wijzen erop dat de HDHP/HSA-combinatie mogelijk minder gunstig is voor werknemers met een laag inkomen. Maar zelfs de rijkste consumenten kunnen weigeren hun HSA’s volledig te financieren. Veel HSA’s brengen rekeningonderhoudskosten en extra kosten in rekening voor het beleggen in langetermijnactiva.
In tegenstelling tot 401(k)-plannen, waarbij deelnemers doorgaans gebonden zijn aan werkgeversplannen, kunnen HSA-spaarders geld van de ene HSA naar de andere overboeken via overdracht of rollover. Hieronder leest u hoe u weet of uw HSA slecht is en wat u moet doen als dit het geval is.
Waardevolle belastingvoordelen kunnen een prijs hebben
HSA’s lijken de voorkeur te hebben boven andere spaarvormen met belastingvoordeel, vooral voor beleggers die eigen zorgkosten verwachten. Zelfs in het ergste geval – waarbij HSA-fondsen worden gebruikt voor niet-zorgkosten – is de HSA minstens zo goed als een traditionele 401(k) of IRA met uitgestelde belastingen.
Nog steeds HSA-uitgaven en/of investeringstekorten kunnen hun belastingvoordelen uithollen, vooral voor kleine HSA-investeerders. Vaste kosten voor rekeningonderhoud op basis van dollars (bijvoorbeeld $ 45 per jaar) treffen kleinere HSA-investeerders harder, en de rentetarieven voor kleinere HSA’s kunnen lager zijn. Het is de moeite waard om due diligence uit te voeren op uw HSA, waarbij u het volgende evalueert:
1. Opstartkosten: Een eenmalige vergoeding die wordt opgelegd bij het openen van een rekening, soms gedekt door werkgevers.
2. Kosten voor accountonderhoud: Maandelijkse of jaarlijkse kosten voor het onderhouden van uw account, soms ook gedekt door werkgevers.
3. Transactiekosten: Kosten in dollars die van toepassing kunnen zijn bij het betalen voor diensten met uw HSA.
4. Rente op spaarrekeningen: Voor mensen die de HSA gebruiken om eigen zorgkosten te financieren (of een hybride aanpak hanteren), is het vooral belangrijk om het rendement op spaargeld te monitoren. Veel HSA’s bieden hogere rentetarieven op grotere saldi; dit ondersteunt de noodzaak om kritische massa in uw HSA op te bouwen en te behouden.
5. Investeringsgerelateerde kosten: Beleggers kunnen te maken krijgen met kosten voor beleggingsfondsen of ETF’s, verkoopcommissies en dollarkosten voor het aanhouden van beleggingsrekeningen.
6. Investeringskeuzes: Evalueer het aanbod aan beleggingen om er zeker van te zijn dat het aansluit bij uw beleggingsfilosofie.
Hoe u uit een slechte HSA kunt komen
Als uw door de werkgever verstrekte HSA tekortschiet, heeft u drie keuzes.
Optie 1: Draag zelf bij aan een HSA
Als u bent ingeschreven bij een HDHP, kunt u een andere HSA-aanbieder kiezen en uw HSA-bijdragen aftrekken bij uw belastingaangifte. Het is ingewikkelder en vereist meer discipline dan looninhoudingen, dus het opgeven van looninhoudingen is meestal niet de beste optie.
Optie 2: Geld overmaken van uw door de werkgever verstrekte HSA naar een andere HSA
Uw HSA-bijdrage komt rechtstreeks uit uw salaris en gaat naar de HSA die door uw werkgever wordt verstrekt; U kunt dan periodiek uw saldo of een deel ervan overboeken naar de HSA-aanbieder van uw voorkeur. Er zijn geen fiscale gevolgen voor HSA-overboekingen en u kunt meerdere overboekingen per jaar doen. U kunt meer dan één HSA hebben, dus deze aanpak kan goed werken voor werknemers wier ‘beperkte’ HSA’s behoorlijke besparingen bieden, maar minder aantrekkelijke beleggingsopties.
Optie 3: Geld overmaken van uw door de werkgever verstrekte HSA naar een andere HSA
Dit is vergelijkbaar met optie 2. U draagt bij aan uw door de werkgever verstrekte HSA via looninhouding en maakt het geld vervolgens over naar de HSA-aanbieder van uw voorkeur.
Er zijn twee belangrijke verschillen tussen een rollover en een overdracht. Bij een overdracht beheren twee trustees het geld. Bij een rollover ontvangt u een cheque die u binnen 60 dagen op een andere HSA moet storten. Anders telt het als een vroegtijdige opname en wordt er een boete van 20% in rekening gebracht als u nog geen 65 bent. Meerdere overdrachten tussen HSA’s zijn toegestaan, maar er is slechts één HSA-rollover per 12 maanden toegestaan.
____
Dit artikel is door Morningstar aan Associated Press verstrekt. Ga voor meer inhoud over persoonlijke financiën naar https://www.morningstar.com/personal-finance.
—Christina Benz is Morningstar’s directeur persoonlijke financiën en pensioenplanning.
