De huur kan aan het begin van de maand een heel salaris opslokken, dus een groeiend aantal huurders wendt zich tot een financieel product dat verlichting belooft doordat ze de rekening tegen een bepaalde prijs kunnen delen.
De afgelopen jaren zijn er zogenaamde “huur nu, betaal later”-diensten ontstaan. de woonlasten stijgen en de lonen worden minder voorspelbaar, vooral voor werknemers met een laag inkomen en in de gig-economie. Volgens het Bureau of Labor Statistics zijn de huren de afgelopen vijf jaar met bijna 28% gestegen.
Bedrijven als Flex, Livble en, recentelijk, Affirm zeggen dat het opsplitsen van de huur in meerdere betalingen huurders kan helpen de cashflow te beheren. Maar voorstanders van consumenten waarschuwen dat de producten over het algemeen op dezelfde manier werken leningen op korte termijnhet verhogen van de tarieven op toch al onder druk staande begrotingen en, in sommige gevallen, het opdrijven van de effectieve rentetarieven tot driecijferige cijfers, wat vragen doet rijzen over de vraag of deze de financiële druk verlichten of vergroten.
Kellen Johnson, 44, begon ongeveer twee jaar geleden Flex te gebruiken om de huurbetalingen te splitsen. In plaats van de volledige huur van $ 1.850 op de eerste van de maand te betalen, zou Johnson op die datum $ 1.350 en op de 15e $ 500 hebben betaald. Voor de dienst verzamelde Flex een maandelijks abonnementsbedrag van $ 14,99, plus 1% van de totale huur, wat voor Johnson $ 18,50 bedroeg, waardoor zijn maandelijkse uitgaven voor de app op meer dan $ 33 kwamen.
Johnson zei dat hij bereid was de extra kosten gedeeltelijk te betalen omdat hij als agent werkte bezorger met zelfstandig contract voor Amazon destijds en de salarissen konden variëren.
“Het was een uitgave die ik maakte, maar ik ging door, omdat het goedkoper was”, zegt Johnson, die nu als chauffeur voor senioren werkt in Sacramento, Californië.
Ongeveer 109 miljoen Amerikanen zijn dat, of ongeveer 42,5 miljoen gezinnen huurders in de Verenigde Staten. Het Census Bureau schatte in 2024 dat een groot deel van deze huishoudens 30% of meer van hun maandinkomen aan huur betaalt. Het bureau is van mening dat dergelijke gezinnen ‘met kosten kampen’, wat betekent dat de huur zo’n groot deel van hun inkomen opslokt dat ze minder mogelijkheden hebben om toekomstige uitgaven te plannen of rijkdom op te bouwen.
De ‘Huur nu, betaal later’-diensten werken over het algemeen op dezelfde manier: het bedrijf betaalt de verhuurder de volledige huur wanneer deze verschuldigd is, en de huurder betaalt het bedrijf in twee of meer termijnen terug in de loop van de maand. Omdat huur een zeer grote kostenpost kan zijn, zeggen de bedrijven dat het spreiden van betalingen huurders meer contant geld kan opleveren.
Veel van deze diensten komen met belastingen. Vergoedingen kunnen anders zijn gestructureerd, maar moeten over het algemeen worden gezien als de kosten van krediet, waarschuwen voorstanders van consumenten. In het geval van Johnson betaalde hij $33,49 voor een lening van twee weken van $500, tegen een jaarlijks percentage van 172%, uitgedrukt met behulp van standaardberekeningen voor consumentenleningen.
“Huurders moeten sceptisch zijn tegenover alle financieringsaanbieders die een partnerschap zijn aangegaan met een verhuurder, en sceptisch zijn tegenover alles wat zichzelf verkoopt als ‘geen kosten of geen rente’”, zegt Mike Pierce, uitvoerend directeur van Protect Borrowers. Pierce werkte eerder bij het Consumer Financial Protection Bureau en was co-auteur van een rapport dat deze week over de sector werd uitgebracht.
Flex, opgericht in 2019, is een van de grootste bedrijven die zich richt op het splitsen van huurbetalingen. Het bedrijf zegt dat zijn 1,5 miljoen klanten nu ongeveer 2 miljard dollar per maand aan huur via zijn systeem sturen, en dat veel van de grootste verhuurders van het land Flex als betalingsoptie accepteren.
Flex zegt dat de meeste van zijn klanten huurders met een laag inkomen zijn en een zwakker kredietprofiel hebben. Het bedrijf rapporteert een gemiddelde kredietscore van 604 onder zijn gebruikers en zegt dat ongeveer één op de drie klanten meer dan één baan heeft om rond te komen. Een woordvoerder van Flex zegt dat de gemiddelde klant drie tot vier keer per jaar gebruik maakt van de dienst. Johnson gebruikte het elke maand.
Livble brengt geen abonnement in rekening, maar brengt huurders een vergoeding van $ 30 tot $ 40 in rekening, volgens de hulppagina van het bedrijf. Afhankelijk van hoe lang de huurder een deel van de betaling uitstelt, kunnen de honoraria van Livble zich vertalen in effectieve jaarlijkse percentages van ongeveer 104% tot 139%.
DE “koop nu, betaal laterHet bedrijf Affirm zei deze maand dat het een programma test waarmee sommige klanten de huur in twee betalingen kunnen splitsen. Het programma wordt getest in samenwerking met Esusu, een bedrijf dat huurbetalingen rapporteert aan kredietbureaus om consumenten te helpen krediet op te bouwen. Een woordvoerder van Affirm zei dat het bedrijf huurders geen rente of kosten in rekening brengt voor het gebruik van het product, maar wel kosten voor verhuurders in rekening kan brengen.
Als extra financieringsmogelijkheid accepteren verhuurders steeds vaker creditcards voor huurbetalingen. Bilt, een creditcard-startup, heeft zijn merk bij de lancering gericht op huurders, en sommige huurders gebruiken ook creditcards om beloningen of punten te verzamelen.
Maar huur betalen met creditcard het kan ook duur zijn. Verhuurders berekenen de exploitatiekosten doorgaans door aan huurders. Afhankelijk van uw kaartuitgever en betalingsnetwerk kunnen deze kosten variëren van ongeveer 2,5% tot 3,5% van uw huur. Voor een huurder die $ 1.500 per maand betaalt, vertaalt zich dat in kosten van ongeveer $ 37,50 tot $ 52,50, maandelijkse kosten die vergelijkbaar zijn met wat diensten als Livble en Flex in rekening brengen.
Economen en pleitbezorgers van huurders beweren dat geen van deze financieringsopties het fundamentele probleem van de betaalbaarheid op de huurmarkt aanpakt. Als creditcards of flexibele huurbetalingsopties wijdverspreider worden, zijn ze bang dat de huurprijzen verder kunnen stijgen als verhuurders de wekelijkse cashflow van potentiële huurders gaan beschouwen als de huurmarkt in het gebied waar het gebouw zich bevindt.
Verkopers berekenen de verwerkingskosten van creditcards al door aan klanten in de vorm van hogere prijzen, en voorstanders zijn bezorgd dat de verhuurmarkt soortgelijke modellen zou kunnen overnemen. Livble is bijvoorbeeld eigendom van RealPage, dat vorig jaar de beschuldigingen schikte dat zijn algoritme huisbazen in staat stelde samen te zweren en de huurprijzen te verhogen.
—Door Ken Sweet en Cora Lewis, Associated Press
Economieschrijver Christopher Rugaber heeft een bijdrage geleverd.
